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IRPH, las siglas de una abuso

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El 28 de abril de 2012 entró en vigor la Orden Ministerial 2899/2011 de transparencia y protección de los clientes de servicios bancarios, en cuyo artículo 27, rotulado como “tipos de intereses oficiales”, se recogen los tipos de intereses aplicables a los préstamos hipotecarios durante la vigencia de la citada Orden. Los indices IRPH Cajas, IRPH Bancos y Ceca, ya no aparecen recogidos en el citado artículo, lo que significa que desde el 28 de abril de 2012 han dejado de ser tipos de interés oficial. Sin embargo, la Disposición Transitoria de la citada Orden establece que la desaparición definitiva de los citados índices tendrá lugar transcurrido un año siempre y cuando en ese tiempo se establezca el correspondiente régimen transitorio en el que ha de fijar el tipo de interés que sustituya a los desaparecidos. Habida cuenta de que transcurrido el año el Ministerio de Economía no había publicado el citado régimen transitorio, estos índices llamados a desaparecer han continuado aplicándose con el consiguiente enriquecimiento injusto por parte de las entidades y el correspondiente sufrimiento económico para los ciudadanos afectados.

Hace unos días, y a través de una enmienda introducida de manera rastrera en el debate sobre la Ley de Emprendedores, el Partido Popular estableció el necesario régimen transitorio en el que se establece …

….. Que la desaparición completa de los citados indices se producirá el próximo primero de noviembre.

….. Que éstos indices se sustituirán por IRPH Entidades más menos un diferencial “equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”.

….. Que en el supuesto de que las partes hubieran pactado un tipo de interés sustitutivo ante la posibilidad de desaparición del inicialmente contratado, la sustitución se producirá en la primera revisión que se realice a partir del primero de noviembre.

Desde las diversas agrupaciones de Afectados por el IRPH expresamos nuestro absoluto y total rechazo a la forma de establecer el régimen transitorio y al contenido del mismo, exigiendo la sustitución inmediata de los indices llamados a desaparecer por euribor más un diferencial no más allá del 1% para todos los casos.

El Partido Popular debe sus mayorías, tanto en el Congreso como en el Senado, a la confianza que millones de españoles depositaron en ellos en la esperanza de que actuarían protegiendo sus intereses, velando por su seguridad, de ahí que no se pueda entender como es posible que hayan venido retrasando la desaparición de estos indicies obsoletos, caprichosos y criminales mes tras mes y a sabiendas del daño que ello viene produciendo a cientos de miles de economías humildes al tiempo que engorda los beneficios de unas pocas entidades. Primero agotaron el año de transición, luego lo han alargado seis meses más, y por último plantean que la sustitución se realice en la siguiente revisión a contar desde el primero de noviembre. De esta manera, las entidades financieras vienen obteniendo entre trescientos y cuatrocientos cincuenta millones de euros mensuales por aplicación de unos indices que, como hemos dicho, son obsoletos, manipulables y criminales.

Son obsoletos, porque ya no se contemplan en la Orden Ministerial de transparencia y protección de los clientes de servicios bancarios;

Son manipulables, porque se calculan a partir del propio comportamiento de las entidades en el mercado inmobiliario. El IRPH Cajas se obtiene calculando la media de los que las Cajas han cobrado a sus clientes, en un determinado periodo, por los préstamos hipotecarios a más de tres años y destinados a la adquisición de vivienda libre. El IRPH Bancos se obtiene calculando la media de los que los Bancos han cobrado a sus clientes, en un determinado periodo, por los préstamos hipotecarios a más de tres años y destinados a la adquisición de vivienda libre. El Ceca se obtiene calculando la media de los que las Cajas han cobrado a sus clientes, en un determinado periodo, por los préstamos hipotecarios a más de tres años destinados a la adquisición de vivienda libre y por los préstamos personales concedidos por un periodo de entre uno y tres años. Observamos, por tanto ,que en función de lo que caprichosamente decidan cobrar las entidades, el valor de estos indices irá creciendo o decreciendo, lo cual explica que su evolución sea ajena a la evolución del euribor, y que en la práctica podamos observar que los indices van creciendo en tanto que el euribor registra descensos históricos. Por eso decimos que se trata de un indice manipulable.

Son criminales por los devastadores efectos que causan en las economías familiares, un efecto cifrado entre 200 y 500 euros mensuales en función del importe del préstamo. Estas cantidades pueden marcar la diferencia entre poder hacer frente al pago de la hipoteca o introducirse por la senda del impago, el embargo y el desahucio. Porque al desahucio se llega de muchas maneras, y una de ellas es a través de la utilización de tipos de intereses criminales.

Dicho esto, y teniendo en cuenta que el IRPH Entidades es la media de los indices IRPH Cajas e IRPH Bancos, todos los motivos que han justificado la desaparición de estos exigen igualmente la desaparición de aquél, motivo por el que estas agrupaciones de Afectados por el IRPH nos ratificamos en la exigencia de sustitución de todos los índicies para cuyo cálculo se tenga en cuenta el propio comportamiento de las entidades en el mercado hipotecario por euribor más un diferencial no más allá del 1%.

Hoy, a través de ésta enmienda, el Gobierno liderado por Mariano Rajoy modificará el cálculo del IRPH Entidades y solicitará aplicarlo a aquellos contratos hipotecarios que carezcan de sustitutivo. Esta nueva estafa hipotecaria no resuelve ningún problema económico de solvencia de los afectados, deja exactamente igual el beneficio de las entidades financieras y exactamente igual el perjuicio que percibimos como afectados, pasando por alto aplicar las medidas más beneficiosas para el consumidor como recomienda la UE.

El Gobierno sigue jugando con la economía de los españoles, quienes en numerosos casos están completamente desesperados. La ley de Transparencia no está siendo aplicada con el objetivo inicial y se está manipulando en beneficio de las entidades financieras, jugando con los conceptos y la palabras. Una vez más, lo único que se conoce hasta el momento es que a partir del 1 de noviembre, miles de afectados quedarán sujetos al Nuevo IRPH Entidades.

¿Hay publicada alguna explicación o aclaración sobre el cálculo del diferencia o el cálculo de nuevo IRPH Entidades que todo consumidor comprenda y pueda decidir contratarlo o no?
¿Si la entidad financiera lee textualmente éste párrafo a un consumidor éste tiene potestad para decidir si el producto le conviene o no?
¿Hay algún comunicado oficial usando palabras llanas y comprensibles?

A todas las preguntas NO.
La indiferencia por parte del Gobierno sobre los problemas económicos ahoga la economía de los ciudadanos, que no pueden consumir y ahoga a las empresas que no pueden invertir, lo que ahoga a los mercados que incrementan la prima de riesgo sobre España. Ese es el resultado de la indiferencia.

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